Budget und Sparen

Warum das Budget zuerst kommt

Keine Anlagestrategie und kein Handelsvorteil gleicht aus, dass man mehr ausgibt als man einnimmt. Ein Budget bedeutet nicht Verzicht. Es bedeutet, genau zu wissen, wohin Ihr Geld fließt, damit Sie bewusst entscheiden können, wohin es stattdessen fließen sollte.

Es macht außerdem alles andere auf dieser Seite überhaupt erst nutzbar. Positionsgrößen setzen voraus, dass Sie Kapital haben, das Sie riskieren können. Zinseszins setzt voraus, dass jeden Monat etwas zum Anlegen übrig bleibt. Beides beginnt hier, bei der Lücke zwischen dem, was hereinkommt, und dem, was hinausgeht.

Zuerst sehen, wohin das Geld tatsächlich geht

Die meisten können ihre Miete und ihr Gehalt nennen, unterschätzen aber alles dazwischen. Bevor Sie irgendein Ziel setzen, halten Sie einen Monat lang fest, was Sie wirklich ausgeben, entweder über eine App, die Ihre Konten liest, oder indem Sie den letzten Kontoauszug von Hand sortieren.

Es geht nicht darum, sich wegen einzelner Käufe schuldig zu fühlen. Es geht darum, die wiederkehrenden Posten zu finden, die groß, unsichtbar oder beides sind. Vergessene Abos, Liefergebühren und kleine tägliche Gewohnheiten wirken einzeln selten bedeutend und entpuppen sich zusammengezählt oft als der größte veränderbare Block.

Die 50/30/20 Regel

Eine einfache Startaufteilung für das Einkommen nach Steuern:

Behandeln Sie das als Ausgangspunkt und nicht als Gesetz. In einer teuren Stadt können allein die Grundausgaben über 50% liegen, was nicht heißt, dass der Rahmen versagt hat. Es heißt, dass der Sparanteil entweder aus höherem Einkommen oder aus niedrigeren Fixkosten kommen muss, denn die Wunsch Kategorie ist selten groß genug, um die Differenz allein aufzufangen.

Ihre Sparquote ist die Zahl, auf die es ankommt

Von allem, was ein Budget hervorbringt, ist die nützlichste Zahl der Anteil des Einkommens, den Sie behalten. Sie zählt mehr als Ihr Gehalt, weil sie bestimmt, wie viel von dem Verdienten je wirklich Ihnen gehört, und mehr als Ihre Rendite, besonders im ersten Jahrzehnt.

Sie wirkt außerdem von beiden Enden zugleich. Jeder gesparte Prozentpunkt erhöht, was Sie ansammeln, und senkt gleichzeitig die Kosten des Lebens, das Sie finanzieren, was die Summe verringert, die Sie am Ende brauchen werden.

Zahlen Sie zuerst sich selbst

Statt zu sparen, was am Monatsende übrig ist, richten Sie einen automatischen Dauerauftrag aufs Spar oder Anlagekonto ein, sobald das Gehalt kommt. Was Sie auf dem Girokonto nie sehen, vermissen Sie beim Ausgeben auch nicht.

Das funktioniert, weil die Entscheidung ganz entfällt. Am Monatsende zu sparen konkurriert mit jedem Impuls davor und verlangt immer wieder Disziplin. Am Zahltag zu sparen verlangt sie einmal, beim Einrichten des Auftrags.

Wenn ein großer Sprung riskant wirkt, starten Sie mit einem Betrag, den Sie sicher nicht kündigen, und erhöhen Sie ihn immer dann, wenn Ihr Einkommen steigt. Den Dauerauftrag gleichzeitig mit einer Gehaltserhöhung anzuheben ist der schmerzloseste Zeitpunkt, weil dieses Geld nie Teil Ihrer normalen Ausgaben war.

Zuerst einen Notgroschen aufbauen

Bevor Sie einen einzigen Euro anlegen, empfehlen die meisten Berater, drei bis sechs Monatsausgaben für das Nötigste auf einem getrennten, leicht erreichbaren Konto zu halten. Das verhindert, dass ein Jobverlust oder eine Arztrechnung Sie zwingt, Anlagen zum falschen Zeitpunkt zu verkaufen oder Schulden aufzunehmen.

Bemessen Sie ihn an den notwendigen Ausgaben statt am Gesamtverbrauch, denn in einem echten Notfall fallen die Komfortposten zuerst weg. Auch die Einkommensstabilität zählt: Ein Angestellter mit planbarem Gehalt kommt mit drei Monaten aus, während ein Freiberufler mit unregelmäßigen Kunden meist eher sechs oder mehr will.

Halten Sie ihn irgendwo Langweiligem und Getrenntem. Der Sinn ist, dass er in ein bis zwei Tagen verfügbar und keinen Marktschwankungen ausgesetzt ist, was ausschließt, ihn für etwas mehr Rendite anzulegen.

Wohin jeder übrige Euro gehen sollte

Sobald eine Lücke zwischen Einnahmen und Ausgaben besteht, lautet die nächste Frage, was damit geschehen soll. Eine übliche Reihenfolge geht von den sichersten Erträgen zu den unsichersten.

Schulden abbauen, ohne den Schwung zu verlieren

Hochverzinste Schulden sind die eine Stelle, an der Tilgen fast jede Geldanlage schlägt, weil der Ertrag garantiert und exakt so hoch wie der Zinssatz ist. Eine Karte mit 20% zu tilgen ist rechnerisch identisch damit, 20% risikofrei zu verdienen, und das bietet der Markt zuverlässig nirgends.

Bei mehreren Schulden gleichzeitig gibt es zwei übliche Wege. Den höchsten Zinssatz zuerst zu tilgen kostet insgesamt am wenigsten. Den kleinsten Saldo zuerst zu tilgen kostet etwas mehr, beseitigt aber einzelne Schulden schneller, was manchen leichter fällt durchzuhalten. Ein rechnerisch optimaler Plan, den Sie abbrechen, ist schlechter als ein leicht suboptimaler, den Sie zu Ende bringen.

Nicht jede Schuld gehört in diese Kategorie. Eine niedrig verzinste Immobilienfinanzierung oder ein Studienkredit kann nach normalem Plan bedient werden, während die Differenz angelegt wird, denn die erwartete Rendite übersteigt die gesparten Zinsen. Die Trennlinie verläuft grob dort, wo der Zinssatz über oder unter dem liegt, was Sie anderswo vernünftigerweise erwarten können.

Achten Sie auf schleichende Lebensstil Inflation

Steigt das Einkommen, steigen oft auch die Ausgaben. Das schluckt still das Geld, das die Sparquote hätte verbessern oder den finanziellen Druck senken können. Legen Sie im Voraus fest, wie eine Erhöhung oder ein Bonus zwischen laufenden Ausgaben, Schuldentilgung, Sparen und Anlegen aufgeteilt wird, statt jede Ausgabe automatisch mitwachsen zu lassen.

Feste Verpflichtungen verdienen besondere Aufmerksamkeit, weil sie sich viel schwerer rückgängig machen lassen als freiwillige. Eine größere Wohnung, ein längerer Autokredit oder eine teurere Schule zementieren jahrelang ein höheres Grundniveau. Eine Erhöhung für Dinge auszugeben, die Sie nächsten Monat stoppen können, lässt Ihnen Optionen. Sie in Verträge zu stecken nicht.

Käufe nach der Richtung des Geldflusses sortieren

Eine nützliche Gewohnheit vor jeder größeren Anschaffung ist die Frage, in welche Richtung das Geld mit der Zeit fließt. Bringt das Geld auf Ihr Konto oder nimmt es welches herunter? Eine vermietete Wohnung, ein ausschüttender Fonds und Ausrüstung, die Sie beruflich nutzen, stehen auf der einen Seite. Ein Autokredit, ein ungenutztes Abo und Konsumschulden auf der anderen.

Das ist bewusst einfacher als die Definition eines Buchhalters und nicht die Art, wie eine Bilanz formal entsteht. Als Entscheidungsfilter funktioniert es gut, weil es vor dem Ausgeben eine ehrliche Frage erzwingt: Wird das verdienen oder kosten? Die selbst genutzte Wohnung ist der übliche Grenzfall. Sie kann über Jahrzehnte Vermögen aufbauen und trotzdem jeden Monat Geld verbrauchen, über Zinsen, Instandhaltung, Versicherung und Steuern, und verdient deshalb eine eigene Bewertung statt der Annahme, sie sei eine Anlage.

Machen Sie es durchhaltbar

Der häufigste Grund, warum Budgets scheitern, ist, dass sie für einen idealen Monat gebaut sind, den es nie gibt. Autos gehen kaputt, Freunde heiraten, und die Heizkosten schnellen im Winter hoch. Ein Plan ohne Spielraum dafür erzeugt beim ersten Zusammenstoß mit der Wirklichkeit ein Gefühl des Scheiterns, und der Abbruch folgt meist kurz darauf.

Zwei Anpassungen helfen. Planen Sie eine ausdrückliche Position für unregelmäßige Ausgaben ein, monatlich gefüttert auch in Monaten, in denen nichts passiert, damit Jahreskosten nicht mehr als Notfälle ankommen. Und lassen Sie einen wirklich nicht belegten Betrag für ganz gewöhnliches Vergnügen, denn ein Plan, der jede kleine Freude streicht, kämpft jeden einzelnen Tag gegen die Willenskraft und verliert irgendwann.