Budget et épargne
La fondation sur laquelle tout le reste se construit
Pourquoi le budget passe en premier
Aucune stratégie d'investissement ni aucun avantage en trading ne compense le fait de dépenser plus qu'on ne gagne. Un budget n'est pas une privation. C'est le fait de savoir exactement où part votre argent, pour pouvoir décider volontairement où il devrait aller à la place.
C'est aussi ce qui rend utilisable tout le reste de ce site. Le calcul de position suppose que vous disposez d'un capital que vous pouvez risquer. Les intérêts composés supposent qu'il reste quelque chose à investir chaque mois. Les deux commencent ici, par un écart entre ce qui entre et ce qui sort.
Commencer par voir où l'argent part vraiment
La plupart des gens savent citer leur loyer et leur salaire, mais sous estiment tout ce qu'il y a entre les deux. Avant de fixer le moindre objectif, passez un mois à noter ce que vous dépensez réellement, via une application qui lit vos comptes ou en classant à la main le relevé du mois dernier.
Le but n'est pas de culpabiliser sur tel ou tel achat. Il est de repérer les postes récurrents qui sont importants, invisibles, ou les deux. Les abonnements oubliés, les frais de livraison et les petites habitudes quotidiennes paraissent rarement significatifs pris isolément et se révèlent souvent être le plus gros poste ajustable une fois additionnés.
Ce qu'un mois de suivi révèle en général
Quelqu'un qui gagne 3 500 $ par mois estime dépenser environ 250 $ en repas hors du domicile. Le suivi affiche 430 $, répartis entre cafés, frais de livraison et déjeuners qui n'ont jamais eu l'air de décisions.
Rien ici n'oblige à renoncer aux restaurants. Réduire l'écart de moitié et le réorienter représente 1 080 $ par an vers l'épargne, trouvés sans gagner un centime de plus.
La règle 50/30/20
Une répartition de départ simple, appliquée au revenu net d'impôt :
50% Besoins
Loyer, courses, énergie, mensualités minimales, assurances
30% Envies
Restaurants, abonnements, voyages, loisirs
20% Épargne
Fonds d'urgence, investissement, remboursements supplémentaires
Traitez la comme un point de départ, pas comme une loi. Dans une ville chère, les besoins seuls peuvent dépasser 50%, ce qui ne veut pas dire que le cadre a échoué. Cela veut dire que la part d'épargne devra venir soit d'une hausse de revenu, soit d'une baisse des charges fixes, car la catégorie des envies est rarement assez grosse pour absorber la différence à elle seule.
Votre taux d'épargne est le chiffre qui compte
De tout ce qu'un budget produit, le chiffre le plus utile est le pourcentage de revenu que vous conservez. Il compte plus que votre salaire, parce qu'il détermine quelle part de ce que vous gagnez devient réellement la vôtre, et plus que vos rendements, surtout pendant la première décennie.
Il agit aussi par les deux bouts en même temps. Chaque point de pourcentage épargné s'ajoute à ce que vous accumulez, et abaisse simultanément le coût de la vie que vous financez, ce qui réduit le total dont vous aurez besoin au bout du compte.
Deux personnes, même salaire
Toutes deux gagnent 4 000 $ net par mois. L'une épargne 10%, l'autre 25%. Sur dix ans, avant tout rendement, cela fait 48 000 $ contre 120 000 $.
La seconde vit aussi avec 3 000 $ par mois au lieu de 3 600 $, donc l'épargne nécessaire pour couvrir une année de dépenses est plus petite elle aussi. L'écart se creuse dans les deux sens.
Se payer en premier
Plutôt que d'épargner ce qu'il reste en fin de mois, automatisez un virement vers l'épargne ou l'investissement dès que vous êtes payé. Ce que vous ne voyez jamais sur votre compte courant, vous ne le regrettez jamais.
Cela fonctionne parce que la décision disparaît complètement. Épargner en fin de mois entre en concurrence avec toutes les impulsions qui ont précédé, et demande de la discipline à répétition. Épargner le jour de la paie n'en demande qu'une fois, au moment de programmer le virement.
Si un montant élevé vous semble risqué, commencez assez bas pour ne pas être tenté d'annuler, puis augmentez chaque fois que votre revenu augmente. Relever le virement en même temps qu'une augmentation est le moment le moins douloureux pour le faire, puisque cet argent n'a jamais fait partie de vos dépenses habituelles.
Constituer d'abord un fonds d'urgence
Avant d'investir le moindre euro, la plupart des conseillers recommandent de mettre de côté trois à six mois de dépenses essentielles sur un compte distinct et facilement accessible. C'est ce qui empêche une perte d'emploi ou une facture médicale de vous forcer à vendre vos placements au mauvais moment, ou de vous pousser vers le crédit.
Dimensionnez le sur les dépenses essentielles plutôt que sur le total, car dans une vraie urgence les postes de confort sont les premiers à sauter. La stabilité du revenu compte aussi : un salarié à revenu prévisible peut être à l'aise avec trois mois, tandis qu'un indépendant aux clients irréguliers vise plutôt six mois ou davantage.
Gardez le quelque part d'ennuyeux et de séparé. L'objectif est qu'il soit disponible en un ou deux jours et non exposé aux mouvements de marché, ce qui exclut de l'investir pour gratter un peu de rendement.
Pourquoi il vaut plus que le rendement qu'il rapporte
Une réparation de voiture coûte 1 800 $. Avec un fonds, c'est un mois désagréable. Sans fonds, elle part sur une carte de crédit à 20% et met un an à être soldée, pour environ 200 $ d'intérêts.
Le fonds lui même aurait peut être rapporté 60 $ sur un livret cette année là. Sa vraie valeur n'est pas l'intérêt. C'est l'emprunt qu'il a évité.
Où doit aller chaque euro disponible
Une fois qu'un écart existe entre revenus et dépenses, la question suivante est quoi en faire. Un ordre courant va du rendement le plus certain au moins certain.
Un petit matelas de départ
Environ un mois de dépenses essentielles, pour qu'un imprévu mineur ne devienne pas une dette.
L'abondement de l'employeur
Si votre employeur abonde votre épargne salariale, c'est un rendement immédiat que rien d'autre n'offre.
Les dettes à taux élevé
Tout ce qui dépasse environ 8 à 10%. Rembourser est un rendement garanti égal à ce taux.
Le fonds d'urgence complet
Trois à six mois de dépenses essentielles, accessibles et sur un compte à part.
L'investissement long terme
D'abord les enveloppes fiscalement avantageuses quand elles existent, puis un compte titres ordinaire.
Cet ordre est une valeur par défaut courante, pas une règle. Quelqu'un au revenu instable voudra un matelas plus épais avant l'étape trois, et la fiscalité locale peut déplacer la place des enveloppes retraite.
Solder ses dettes sans perdre l'élan
La dette à taux élevé est le seul endroit où rembourser bat presque n'importe quel investissement, parce que le rendement est à la fois garanti et égal au taux d'intérêt. Solder une carte à 20% est mathématiquement identique à obtenir 20% sans risque, ce que rien sur les marchés n'offre de façon fiable.
Deux approches sont courantes quand plusieurs dettes coexistent. Rembourser d'abord le taux le plus élevé coûte le moins cher au total. Rembourser d'abord le plus petit solde coûte un peu plus, mais fait disparaître des dettes plus vite, ce que certains tiennent plus facilement dans la durée. Un plan mathématiquement optimal qu'on abandonne vaut moins qu'un plan légèrement sous optimal qu'on termine.
Toutes les dettes n'entrent pas dans cette catégorie. Un crédit immobilier ou un prêt étudiant à taux bas peut être remboursé selon l'échéancier normal pendant que la différence est investie, puisque le rendement attendu des placements dépasse l'intérêt économisé. La ligne de partage est en gros de savoir si le taux est au dessus ou en dessous de ce que vous pouvez raisonnablement espérer gagner ailleurs.
Attention à l'inflation du train de vie
Quand le revenu monte, les dépenses montent souvent avec. Cela absorbe discrètement l'argent qui aurait pu améliorer votre taux d'épargne ou réduire la pression financière. Décidez à l'avance comment une augmentation ou une prime sera répartie entre dépenses courantes, remboursement de dettes, épargne et investissement, au lieu de laisser chaque poste s'étendre tout seul.
Les engagements fixes méritent une attention particulière, parce qu'ils sont bien plus difficiles à défaire que les dépenses de confort. Un logement plus grand, un crédit auto plus long ou une école plus chère verrouillent un niveau de base plus élevé pour des années. Dépenser une augmentation dans des choses qu'on peut arrêter le mois prochain laisse des options. La dépenser en contrats, non.
Répartir une augmentation avant qu'elle arrive
Une augmentation de 500 $ par mois, entièrement dépensée, relève à la fois votre niveau de vie et le revenu dont vous aurez besoin demain. Répartissez la 50/50 et vous vous sentez tout de même 250 $ mieux chaque mois.
Les autres 250 $ représentent 3 000 $ investis par an, qui seraient autrement partis dans une version légèrement plus confortable de la même vie.
Trier ses achats par sens du flux d'argent
Une habitude utile avant tout achat important consiste à se demander dans quel sens l'argent circulera avec le temps. Est ce que cela met de l'argent sur votre compte, ou en retire ? Un bien mis en location, un fonds distribuant des dividendes et du matériel utilisé dans votre travail sont d'un côté. Un crédit auto, un abonnement inutilisé et un crédit à la consommation sont de l'autre.
C'est volontairement plus simple que la définition d'un comptable, et ce n'est pas ainsi qu'un bilan se construit formellement. Comme filtre de décision, cela fonctionne très bien, parce que cela impose une question honnête avant de dépenser : est ce que cela va rapporter, ou coûter ? La résidence principale est le cas limite habituel. Elle peut construire du patrimoine sur plusieurs décennies tout en consommant de la trésorerie chaque mois via les intérêts, l'entretien, l'assurance et la fiscalité, elle mérite donc d'être jugée pour ce qu'elle est plutôt que supposée être un investissement.
Le rendre tenable
La raison la plus fréquente d'échec d'un budget est qu'il est bâti pour un mois idéal qui n'arrive jamais. Les voitures tombent en panne, des amis se marient, et les factures de chauffage explosent en hiver. Un plan sans marge pour tout cela produit un sentiment d'échec dès la première rencontre avec la réalité, et l'abandon suit généralement de peu.
Deux ajustements aident. Prévoyez une ligne explicite pour les dépenses irrégulières, alimentée chaque mois même quand rien ne se passe, pour que les coûts annuels cessent d'arriver comme des urgences. Et laissez un montant réellement non justifié pour le plaisir ordinaire, parce qu'un plan qui supprime chaque petit plaisir affronte la volonté tous les jours et finit par perdre.